Freelancerzy to stosunkowo młoda kategoria zawodowa w Polsce. Nie są to pracownicy etatowi, nie posiadają podpisanej umowy o pracę i nie otrzymują regularnych, stałych pensji. W myśl powszechnej teorii nie mają szans na kredyt hipoteczny. Wbrew pozorom brak stałej umowy o pracę nie jest jednak dla nich problemem. O tym, w jaki sposób freelancerzy mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny, opowiedzą Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego.

Freelancer zarabia więcej
Badania przeprowadzone przez serwis Infant.pl, wykazały, że polscy freelancerzy to w większości ludzie w wieku od 26 do 40 lat, z wykształceniem wyższym. Z zawodu są to zazwyczaj: graficy, informatycy, dziennikarze, tłumacze, oraz wszystkie te osoby, które pracują na zlecenie firm zewnętrznych i prowadzą jednoosobowe działalności gospodarcze.

W prawdzie sytuacja finansowa wolnych strzelców zależy od konkretnego zlecenia, ale zdecydowanie w większości przypadków ocenia się ją jako dobrą. Przeciętnie wynagrodzenie freelancera znacznie przekracza średnią krajową. Według badania, ponad 42 proc. ankietowanych zarabia miesięcznie około 5 tysięcy zł brutto, a 34 proc. może pochwalić się pensją w granicach 10 tysięcy złotych. Najwyższe zarobki uzyskują osoby bardzo ambitne, kreatywne i przedsiębiorcze. Zlecenia wykonują nie tylko w ramach koniecznego obowiązku zarobku, ale jako formę realizacji własnych pasji i ambicji.

Freelancerzy zazwyczaj prowadzą jednoosobowe działalności gospodarcze, których siedziba mieści się w domu. - Dla wielu z nich dom jest miejscem pracy, dlatego często ubiegają się o kredyt hipoteczny, aby móc realizować swoje zlecenia w komfortowych warunkach. Zanim jednak bank przyzna im kredyt musi obliczyć zdolność kredytową, czyli oszacować możliwość spłaty zobowiązania z odsetkami w określonym terminie na podstawie osiąganych dochodów i stałych zobowiązań kredytobiorcy – tłumaczy Michał Krajkowski (DK Notus, Związek Firm Doradztwa Finansowego).

Większa szansa na kredyt w pojedynkę?
Aby uzyskać kredyt hipoteczny, freelancer musi udokumentować wysokość miesięcznych zarobków. Wolnemu strzelcowi zdecydowanie sprzyja fakt działania w pojedynkę, gdyż nie ma na utrzymaniu partnera ani dzieci, co stanowiło by dodatkowe wydatki. – Podobnie jak w przypadku osób zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę, bank obliczając zdolność kredytową weźmie pod uwagę nie tylko dochody i obciążenia, takie jak zaciągnięte kredyty gotówkowe, ale też przyjrzy się dokładnie limitom konta osobistego lub karty kredytowej. Dodatkowym obciążeniem dla zdolności kredytowej jest każda osoba, którą freelancer ma na utrzymaniu. Im jest ich więcej, tym zdolność będzie mniejsza – tak o warunkach przyznawania kredytów- wypowiada się Michał Krajkowski (DK Notus, ZFDF).

Przed wizytą w banku warto więc zapoznać się z jego ofertą i przygotować się do wynegocjowania korzystnych warunków. Aby otrzymać kredyt pracując na umowę zlecenie lub o dzieło bank zażąda przedstawienia minimum 6 takich umów. Zwykle jednak umowy muszą obejmować okres co najmniej 12 miesięcy wstecz.
Przy ocenie zdolności kredytowej część instytucji zwraca uwagę na całą kwotę, jaka wypłacana jest na podstawie umowy, a inne jedynie na jej część. Bierze się to m.in. z faktu, iż wykonanie niektórych zleceń pociąga za sobą pewne koszty. Niektóre osoby zatrudnione w takiej formie składają więc w banku zaświadczenie o realnych kosztach wykonywanych przez siebie umów. Jeśli przedsiębiorca ma własną działalność gospodarczą, musi być ona prowadzona co najmniej rok.

Wiele osób nie wie, że karty kredytowe i drobne pożyczki rozciągnięte na długi czas, obniżają zdolność kredytową. Podczas ubieganiu się o kredyt hipoteczny pomoże spłacenie tych zobowiązań kredytowych oraz zmniejszenie lub zlikwidowanie limitów na kartach kredytowych. Planując zakup samochodu, lepiej poczekać aż kredyt hipoteczny zostanie już przyznany, bowiem posiadanie samochodu także obniża zdolność kredytową.

Kredyt dla wolnego strzelca
Jakie warunki musi spełnić osoba ubiegająca się o kredyt, gdy nie posiada umowy o pracę? Na to pytanie odpowiedzieli eksperci ZFDF, sprawdzili jakie wymogi stawiają banki przed freelancerami ubiegającymi się o kredyt. Poniżej prezentujemy zestawienie warunków stawianych przez banki: Getin NobleBank, mBank / Multibank, Bank Pocztowy, ING Bank Śląski, Credit Agricole, BNP Paribas, Alior Bank, Deutschebank, Nordea i PKO BP: